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就學貸款零利率 台聯立委提財源

針對國民黨立委拋出「有感政策三箭」,推動就學貸款零利率,台聯立委葉津鈴3日表示,就學貸款零利率確實可減輕青年學子的負擔,對22K薪貧族是一大福音,至於預算部分,可藉由廢除廢除軍公台北公營當舖教子女教育補助
,每年都出16億預算支應就學貸款利息補貼。 葉津鈴指出,目前就學貸款大幅成長的原因,就學大學人數大幅增加、受雇勞工實資薪資減少,因此,就學貸款需求大增。目前每年大約有30萬人申請就學貸款
,平均每人借貸金額約3、40萬,就學期間的利息,由政府全額補助,但是畢業後一年後,開始還款,利息必須自負,對於22K的薪貧族是一大負擔。 葉津鈴說,目前就學貸款具有排富條款,但是軍公教子女教
育補助,卻無任何排富限制,年薪兩百多萬的部長,不符合就學台北公營當舖貸款家庭年所得一百二十萬的申請標準,但卻可享有七成的學雜費補助。但就學貸款只享有利息補助而已,畢業後還是逐年攤還學費,而屬於高所得的
公務員,卻享有七成的學雜費補助,顯然有違公平正義原則。 葉葉津鈴表示,國民的受教權應該具有平等性,然而因獎學金制度的不健全,讓低收入者受教權明顯受到歧視。目前就學貸款利息補貼預算每年約20億
,如果廢除軍公教的子女教育補助,每年就可增加14億預算,可作為就學貸款利息補助之用,就可延長無息補助時間,可讓就學貸款成為零利率,可減22K薪貧族的經濟負擔。

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加州人擁抱PACE節能貸款 恐招禍

專家說,一項資助加州房主進行能效升級的貸款項台北公營當舖目——「房屋估值清潔能源」(Property Assessed Clean Energy,簡稱PA台北公營當舖CE),正在將加州人推向財務風險中。

PACE方案讓地方和州府有能力補助商家或住民房產能效升級的前期成本,利用5000美元到4萬美元不等的貸款,房主們可以安裝太陽能板、更換新的加熱器、空調和或能效窗戶。

但一些信用合作社經理說,每筆貸款都附帶超級優先扣押權(Super-priority lien)。這意味著PACE款項的放貸者擁有第一被償還位置,因此,如果房主之後想重新將房子做融資抵押,或進行房貸變更,台北公營當舖或想賣掉房
屋等,都必須先償還整個PACE貸款。

太平洋社區合作金庫(Pacific Community Credit Union)的首席執行官Kevin Pendergraft說,PACE貸款看起來像是貸款,但實際上附帶--了對房子欠稅時的扣押權。如果消費者碰到財務困難,他們就無法在歸還
PACE貸款前進行破產保護,PACE貸款的銷售員們一般也不會提前說明這點。

承包商兜售PACE時沒說清

PACE貸款通常由地區承包商挨門挨戶銷售,有時是太陽能板的供應商,有時是能效升級供應商或安裝能效玻璃者。一項PACE貸款,無論貸款期?10年還是20年,房主支付的金額都是通過對財產稅單(半年一次)上列
的房屋估價來的。

更廣義的說,PACE借貸項目可能會對加州房市產生負面影響。因?聯邦監管機構目前不允許房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)——這兩個由政府支持的重要房市金融產品——購買被金融機構優先扣押的
房貸。

凡是由房利美和房地美放出的貸款,兩機構通常都擁有第一被歸還權。如果未來加州再次出現房市低迷的情況,信貸聯盟擔心他們只能有限幫助房產被優先扣押權的會員。

加州信貸聯盟(California Credit Union League)立法倡導者詹森(Courtney Jensen)說,銷售貸款時,超級扣押權狀況沒被充分說明,這會員他們根本不明白貸款的後果。

加州占全美近7成貸款戶

詹森說,加州目前是PACE貸款最大的市場。據PACE貸款網站和加州財政部辦公室數據,至今已經有8.2萬戶美國家庭通過PACE貸款而進行了能效升級,其中超過5.6萬戶在加州。

5月23日,州?議員達巴(Matt Dababneh)為解決PACE貸款問題所提出的AB2693法案以75-0在?議院被通過,現正由參議院審核。

AB 2693要求房主在申請PACE貸款前,先看到財務評估和公開文件,該文件將提醒房主付清其貸款債務前,他們不能出售或抵押房子,並告知房主年貸款利率、產品成本、交易成本和費用等。

達巴說,儘管PACE項目的初衷是好的,但其實施並不完美,存在的問題也需要曝光。他說,在承包商錯誤引導下,綠能項目正在將業主——許多是老年業主引入騙局,成?侵略借貸的受害人,因?他們完全不了解他
們真正購買的金融產品。

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想買車買房?聯準會升息影響不大

對任何在美國想要買房買車的人,聯準會周三決定升息,影響應該不大。

對多數人來說,房貸、車貸、學費不會一夕間跳漲。聯準會利率,對上述利率影響不大。

不過,聯準會升息一碼的決定,將提升銀行的短期借貸成本。這也是為了要讓銀行提升利率。信用卡、房貸利率等,應該都會上揚,但幅度應該不大。

就長期借貸成本來說,聯準會利率只是一項因素。聯準會也說,進一步升息前也會衡量市場狀況。

《TIME》報導,聯準會主席葉倫在記者會上表示:「與長期利率相關的貸款,不會有太大影響。信用卡利率可能會上揚一些。但須謹記的是,我們利率很低,且也只動了小小的一步。」

房貸利率常與 10 年期美債連動。當通膨像現在如此低時,國庫券被視為安全的好投資。而美國及海外投資人(如中國)對其的大量買進,也讓殖利率保持低點。

Northern Trust 首席經濟學家 Carl Tannenbaum表示:「國庫券的需求暴增。這意味著無論貨幣政策如何,利率仍將比 10 或 15 年前低得多。」

聯準會決定升息是個健康的跡象:這是對在大衰退結束 6 年半後,對經濟投下的信任票,認為它已能承受較高的借貸成本,同時以可接受的速率增長。

就算升息,多數經濟學家仍預期消費者開支維持健全、殷實的雇用情勢將持續,可能讓失業率降到比 5% 還低。就算經濟又跌了一跤,聯準會也將推遲將來的升息。

還有別的因素對消費者有利,包括持續走低的油價,以及薪水在多年來的低檔後終於要上升了。

IHS Global Insigh t的經濟學家 Chris Christopher 預期:「消費者受到的好處,將輕易抵銷升息的衝擊。

最會受到聯準會升息影響的,是短期借貸,包括信用卡利率及住宅權益貸款,其利率將在聯準會升息後的一、兩個月上揚。使外,那些採用浮動利率房貸者,也會受影響,再來就是車貸。但車貸的影響速度不會那麼

快,因為它是跟著 2 年期國債走。

Bankrate.com 首席財務分析師 Greg McBride 計算出總額 2.5 萬美元的 5 年期車貸,利率升一碼每月只多繳 3 美元。「升息一碼對一般家庭幾乎沒影響,多數人甚至不會注意到。」

McBride 還說,多數人買房與利率高低無甚關係,通常是財務方面有安全感,或是生小孩之類的人生大事。這也解釋了就算未來利率看升,多數學者仍預期明年房屋銷售會上揚。

多數分析師預期,聯準會到明年底會升息至 1%。如果真是如此,CoreLogic 首席經濟學家 Frank Nothaft 預期,30年固定貸款利率會從 4%升到約 4.5%。

然而,就算在大衰退之前,30 年貸款利率也從未低過 5%。

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